2014安徽公務(wù)員考試申論熱點(diǎn):如何完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
黨的十八屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，是功在當(dāng)前、利在長遠(yuǎn)的一項(xiàng)重要舉措，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在“三農(nóng)”方面的具體體現(xiàn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于鞏固我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。
過去十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的回顧
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度zui初在十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中提出，即“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，此后每年的中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了明確要求。從業(yè)務(wù)發(fā)展看，在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直徘徊不前，農(nóng)民不愿花錢購買保險(xiǎn)，投保積極性不高;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)心虧損，積極性也不高。2006年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年保費(fèi)收入僅為8.57億元，直到2007年中央財(cái)政實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作才得以快速全面推開。
截至2012年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物9.7億畝，占我國主要農(nóng)作物播種面積的40%，保費(fèi)收入為240億元。今年11月底，主要農(nóng)作物承保面積達(dá)10.7億畝，保險(xiǎn)金額達(dá)1.24萬億元，參保農(nóng)戶數(shù)達(dá)到2億戶次，保費(fèi)收入達(dá)292億元，預(yù)計(jì)2013年保費(fèi)收入將突破300億元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二，成為全球zui重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場之一。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源，今年1—11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為3107萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款198.6億元，還有部分災(zāi)害賠付將陸續(xù)到位。
可以說，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這10年初步探索出一條符合中國國情的發(fā)展道路，在貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、落實(shí)國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策，以及完善農(nóng)村社會(huì)支持保護(hù)體系等方面發(fā)揮了重要作用。特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的施行，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度由試點(diǎn)升級(jí)為正式確立。作為農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。
完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的四個(gè)著力點(diǎn)
一是貫徹落實(shí)好《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。《條例》強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營基本規(guī)則，但相對(duì)還比較“粗放”，需要制訂相應(yīng)的配套政策和規(guī)章制度來完善和細(xì)化。
市場主體管理方面，試點(diǎn)初期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍感覺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難做，虧損可能性較大而不愿參與。近年來國家進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，也沒有出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況比較好，于是許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要求參與。這一現(xiàn)象令我們感到擔(dān)憂。如果不具備條件的公司進(jìn)來，難以給農(nóng)戶提供好的服務(wù)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。因此，我們將制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基本條件，不僅要考慮資本實(shí)力，還要考慮專業(yè)化服務(wù)水平和管理能力，如理賠服務(wù)的好壞、防災(zāi)防損能力、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)積累和信息處理能力等。監(jiān)管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農(nóng)戶選擇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性很強(qiáng)，我們要研究引導(dǎo)市場主體實(shí)現(xiàn)高層次、適度競爭的新途徑、新方式。譬如，在省級(jí)區(qū)域內(nèi)可以多家經(jīng)營，通過競爭提升服務(wù)水平。同時(shí)要制定鼓勵(lì)公司戰(zhàn)略性和長期性投入的激勵(lì)機(jī)制。譬如在地市或更小的區(qū)域內(nèi)由一家經(jīng)營，并適當(dāng)延長經(jīng)營期限。
產(chǎn)品管理方面，很多專家學(xué)者認(rèn)為盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是完全的公共產(chǎn)品，但財(cái)政補(bǔ)貼占到保費(fèi)的80%，也可視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還承擔(dān)著鞏固農(nóng)業(yè)地位的重要任務(wù)。所以相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管，做到切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益。以往談到保險(xiǎn)時(shí)，大家都知道被保險(xiǎn)人可能會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的問題，如某一部分客戶因?yàn)橹雷陨斫】禒顩r下降或者財(cái)產(chǎn)更容易受損，從而比正常客戶更加積極向保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣存在類似問題，比如在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)選擇容易經(jīng)營的產(chǎn)品，使得農(nóng)民真正迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺位或發(fā)展不足，或是故意將條款設(shè)計(jì)得很復(fù)雜，甚至設(shè)置一些陷阱，這種行為如果出現(xiàn)，將對(duì)中央惠農(nóng)政策造成非常負(fù)面的影響，對(duì)此我們必須高度關(guān)注。我們正在考慮制定示范性條款，保險(xiǎn)責(zé)任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡，費(fèi)率水平要低，這樣才會(huì)對(duì)農(nóng)戶有吸引力。
服務(wù)體系方面，保險(xiǎn)服務(wù)特別是理賠服務(wù)的好壞直接影響到農(nóng)戶和各方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。監(jiān)管部門正在研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠服務(wù)評(píng)價(jià)體系，要通過高效優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)使中央的惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。我們正在研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)基層服務(wù)體系投入的長效激勵(lì)機(jī)制。推動(dòng)保險(xiǎn)公司除了災(zāi)后及時(shí)便捷的支付賠款外，還要給農(nóng)戶提供諸如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的專業(yè)增值服務(wù)。
二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中有大量的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)，地方一些基層政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行真實(shí)投保，而是通過虛假投保、虛假理賠等方式套取財(cái)政資金，使得中央的惠農(nóng)政策難以落到實(shí)處，zui近一些媒體也有報(bào)道。針對(duì)這一現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)將完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以合規(guī)性為重點(diǎn)組織專項(xiàng)檢查，加大處罰力度，堅(jiān)決將這種苗頭打下去，務(wù)必使中央惠農(nóng)政策不在中間環(huán)節(jié)被截留。
三是切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關(guān)。2012年北京“7·21”暴雨，北京市農(nóng)業(yè)總量并不大，結(jié)果也賠了7000萬元左右。今年東北洪澇災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅黑龍江一省賠付就超過27億元。因此必須通過完善制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司做好再保險(xiǎn)安排，不能令其存有僥幸心理。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法將于2014年1月1日起實(shí)施，保監(jiān)會(huì)將每年對(duì)準(zhǔn)備金計(jì)提、管理和使用情況進(jìn)行檢查，確保各公司及時(shí)足額提取。
四是鼓勵(lì)支持創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)是特殊的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營是一個(gè)世界性的難題。此外，與美國不同，我國農(nóng)業(yè)多是分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)方式，這使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在較大困難，更顯出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短短幾年走完發(fā)達(dá)國家?guī)资曜哌^的路的不易。下一步，要通過創(chuàng)新，做到既能降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，又能提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。例如，今年11月11日“雙十一”1天，阿里巴巴“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”就生成1.2億單，平均每單保費(fèi)僅4毛7分錢，這在過去是不可想象的，連印制一份精美的保單成本都不止，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)技術(shù)，使這一創(chuàng)新成為可能。所以監(jiān)管部門要鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，以zui大的寬容度來對(duì)待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來的問題。
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